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精准扶贫中的金融支持

浏览次数:408      日期:2018-02-12

精准扶贫中的金融支持

高惺惟

中央党校经济学部管理学教研室讲师、博士

 

大家好,我们现在进入到我们金融精准扶贫的下一个专题,也就是金融支持。

一、金融本质理论

首先再说金融扶贫之前,我们先来跟大家简单的梳理一下,我们金融的本质是什么。就是我们金融他最需要解决的一个问题是什么。关于金融可能大家听到的最多的一句话就是小平同志的这句话,他说金融很重要,金融他是现代经济的一个核心,金融搞活了一招棋活全盘棋活。我们更多的了解金融,认识金融的重要性都是通过小平同志的这句话,他给金融定了一个非常高的一个位置,金融搞活了,一招棋活全盘棋活。他是整个经济的一个核心,而我们今天要说的贫困问题,他首先是一个经济问题。在解决贫困问题的时候,就是解决经济里面的一个分支,也就是贫困问题的时候,我们当然金融也会是一个非常重要的一项工具,它是经济的核心,它也会成为我们反贫困里边的一种重要的一种工具。      

习总书记关于金融的重要性也提了这么一句这个要加大金融改革创新力度,增强服务国经济发展配置全球金融资源的能力。可以说总书记专门讲到金融的时候不是特别多,但这一次是参加上海在开两会的时候,参加上海代表团审议的时候,讲的一段话。      

对于如何更好的来理解我们金融的本质,就是金融是要做什么的,我们回顾一段历史。通过这段历史让我们更好的来理解金融是做什么的。我课件里面的这艘船不知道大家能不能够认得?这是中日甲午海战里边日本海军的主力战舰,他的名字叫做吉野号,他是英国造的,英国造的。就是这艘吉野号成为当时重创我们北洋水师的罪魁祸首。因为他当时是世界上最先进的一艘军舰。因为当时我们的军舰大多数都是那种单排炮筒的,你只能朝一个方向打。你如果朝着另外一个方向打的话,你得整个调一个头,那一个军舰调一个头,那非常缓慢的。但这艘吉野号他最先进的地方他双排炮,双侧波动,左右开弓,而且具有很高的一个灵活性。所以他当时战斗力非常强。但就是这艘吉野号其实最初是我们大清政府订购的,跟英国人订购的。但是后来我们因为军费不足,买不起了,我们就给退掉了。我们退掉之后被日本人买走了,最后成为重创我们北洋水师的罪魁祸首。但日本人当时买的时候是怎么买得起,我们买不起他就能买得起吗?其实他也买不起,但是他当时动用了一种手段,就是金融手段,他通过金融手段里边的债券融资的方式,获得了融资,最后发筹集的军费买了这艘吉野号,最后重创了我们的北洋水师。当然了我们中日甲午海战,我们失败的原因有很多,不能百分之百地归罪于说我们就是归罪到这个吉野号上,那也不客观,不符合事实。但是我们需要承认的是这艘吉野号确实他是很重要的一个因素。        

通过这段历史的回顾,我想给大家说明的一点就是我们金融是做什么的,通过这段历史的回顾,我想从最感观上让大家理解我们金融的目的是什么?就是融资,这是我们金融最本质的一个目的。所以说我们金融的本质就是通过融资方式来实现资金的融通来服务实体经济。

具体到我们要说的金融扶贫里边,就是要通过实现资金的融通,让资金能够流入到最需要资金的这部分贫困穷体的受力,让他去发挥作用,帮助他脱贫。我们广义上说我们金融的本质就是要让项目能够找到钱,让钱来投到合适的项目中,让百姓生活更加便利,让企业家能够自主创业。说得再明白一点,就是要让我们的资金从资金供给方转移到资金需求方,这么一个过程。   

关于金融,提到金融的本质,我们要区分一个概念,就好的金融有坏的金融他的一个基本的一个概念,什么样的金融是好的金融,什么样的金融是一个坏的金融。什么是好的金融呢?如果金融的活水能够恰好浇灌到实体经济之树,这样的金融就是好的金融,我们经常把金融比作是我们身体当中的血液,它给我们提供流动性。如果他恰好能够浇灌了,能够正好的能够维持我们身体的一个运转,他就是一个好的金融,他发挥他这种流动性的作用。十八届五中全会里边提出的普惠金融,发展普惠金融。这普惠金融,他就是一个好的金融。我们五中全会里面明确提出了要逐力加强金融对中小微企业,对农村,特别是贫困地区的这么一个服务的作用,服务作用。什么是普惠金融呢?关键是理解两个字,一个叫做普,就是让需要的人都能够享受到这个服务。第二个叫做惠,什么叫做惠,优惠,能够以低成本来获得,而不是以极高的成本来获得,这就是普惠的意思,普惠金融。我们今天结合着我们普惠金融与我们的金融扶贫,我们可以说金融扶贫就是当前我们实施普惠金融战略最重要的一块领域,最重要的一块领域。因为当前我们的贫困群众,贫困群体是极大的需要金融服务的。他是一个极大的一个需求者。如果我们能够很好去让我们的金融满足于我们这部分贫困群体对金融的这种需求,那也就意味着我们实现了普惠金融,实现了普惠金融。或者说我们普惠金融在这一块作用就发挥的非常好。   

当然了这是我们说的普惠金融是好的金融,还有一些坏的金融,什么叫坏的金融呢?一个是金融过度,你比如说我们货币超发了,那典型就金融过度,或者说我们金融危机,典型的也是由于金融自由化带来的金融危机,典型已经过度了。如果没有实现普惠金融,让我们需要经营那些金融服务需求者,就没有办法得到满足,那就是金融不足了。当我需要一部分资金的时候,我却没有办法获得贷款,获得资金,没有办法通过金融市场或者金融机构来获得资金,那就是金融不足。所以说我们当前来看什么是好的金融,什么是坏的金融,区别的基本标志,就是看你符不符合我们普惠金融这个大的方向。而我们的金融扶贫是我们整个普惠金融战略里边最重要的一个领域。      

金融服务实体经济,他的一个基本的逻辑是什么呢?其实很简单就是要让资金从资金供给方转移到资金需求方,实现这么一个转移。怎么实现这个转移呢?基本来看有两种渠道,一种叫做间接融资,就是通过银行这个中介机构来完成资金转移的这么一个过程。我们把钱,资金供给方把钱存到银行,然后银行通过贷款的形式把钱贷给资金需求方,这就叫做间接融资。为什么管他叫间接?因为他是通过金融中介来完成资金的这么一个转移的过程。第二种方式就是直接融资体系,他是通过资本市场实现资金从供给方到需求方的这么一个转移。这是就直接融资体系。以上我们说的是金融的一个本质,要服务实体经济,而我们好的金融,就是普惠金融。普惠金融就是要服务于我们的贫困群众,服务于我们的贫困群体,这是好的金融,这是普惠金融。

二、金融扶贫工作的难点

我们当前实施普惠金融,实施金融扶贫,我们的最大的难点是什么?为什么喊了这么多年了,见效不大,为什么我们倡导了这么多年了,见效却不大,这里边问题在哪里?为什么我们的金融就不愿意去为我们这些弱势群体去服务。我的一个基本的判断,因为我们在我们金融领域里边有一个假设。多少年的实践形成的这么一个假设,什么假设呢?认为富人好信用,穷人差信用,也就是穷人信用比较差,他借了钱不还的可能性非常大,都是我们的金融服务过程当中,都是基于这么一种假设来服务的。如果是基于这么一种假设,当然了我们的穷人当然是享受不到我们的金融服务了。怎么办呢?我们这种假设是不是一定是正确的呢?我们下边来看一下是不是一定存在这么一种假设,富人好信用,穷人差信用,是不是一定存在这么一种假设?我们首先来看为什么说富人好信用。因为都认为银行认为富人有抵押,有抵押了,信用就比较好。没有抵押了,信用状况就比较差,就是说他将抵押看作是他是否愿意给你提供金融服务的一个基本因素。      

而我们的贫困户普遍存在着资产少、收入低,而且缺乏区域发展项目,无法提供有效的抵押和担保。所以这因为这几项特征,我们的贫困户就被金融机构认为是贷款风险大,所以面对我们这一部分弱势群体客户,银行往往都会惜贷、怕贷甚至是拒贷,这就导致了我们贫困户贷款难或者叫难贷款。金融机构给你难贷款的这么一种现状。而可能我们这些贫困户恰恰就是因为缺少资金无法发展项目而致贫的一个群体。这就是我们当前金融扶贫过程当中遇到的一个悖论。什么悖论呢?一方面银行就是通过抵押来确定客户的信用状况,而贫困户最缺的恰恰又是抵押。宅基地不能抵押,耕地不能抵押,你让他再去拿什么抵押,最缺的就是抵押。由于这两个因素导致了贫困户没有办法获得信贷支持。而贫困户如果想脱贫,发展项目,参与到产业扶贫过程当中去,就必须得去享受金融服务,依靠信贷资源来脱贫。这不就形成一个悖论了吗?这不就形成一个悖论了吗?这个悖论该怎么解决呢?这难道真的是一个死循环,没有办法去解决的一个悖论吗?不是的。穷人好信用,穷人差信用,富人好信用这个逻辑是不成立的。为什么是不成立的?在我给大家从理论层面解释之前,我们想先来看几个案例。看几个我们在调研过程当中发现的几个非常成功的,或者典型的案例,看看这些国家,看看我们这些地区是怎么做的。我们这些案例有国内的,也有国外的。我们第三块第三部分先讲国内的案例,第四部分我们再来看看国外的一些案例,他们是怎么解决这个问题的,解决这个我们看似是一个悖论的命题的。

 三、金融扶贫经验分享与问题剖析

首先给大家说明白了的一点就是成功的做法有很多,探索出来的模式也有很多,我们有很多的实践经验,证明了这个悖论是可以解决的。首先来看我们在陕甘宁调研的时候,这是延安的延长县他们的一种做法。信息建档加评级授信的这种做法。贫困户你不是没有抵押,你就能不能我们,你不能因为我没有抵押,你就认为我信用状况差,你不能认为我过去没有跟金融机构打过交道,我过去没有征信记录,我没有跟银行贷过款,你就认为我信用比较差。你如果这样推理,这完全是不符合,这是不符合逻辑的,这是不准确的。为什么?我过去一直没有跟银行打过交道,我没有征信记录。那是因为银行一直都不愿意给我贷款。我之所以是贫困户,就是因为我没有抵押。你如果因为我没有抵押认为信用状况,这也是不对的。而我们延安延长县他们的一个很好的一个做法是什么呢?他通过其他的一些指标,通过信息建档种方式,对贫困户进行评级授信,进行评级授信。

怎么来评级授信呢?首先是你的一个基本的信用状况,而且他们的评级授信做得非常好的一点就是在村委会上墙。全村的所有的农户,每个人的信息全部给你挂到村委会的墙上,大家都可以看得到,全村的人都能看得到,互相监督。比如说,你有没有过去借了你张三,你有没有借过李四的钱不还。李四可以跟村委会申请说你看他当时借了我的钱不还。那他后边的这个信用情况这块要给你记上一笔的,记上一笔的。你再比如说王五跟李四借了钱,然后借了一个月还,到了一个月的时候还了,然后李四做证,然后王五的信用状况里边后边就给记录上某某某年某月借的钱什么什么时间还的,有没有延迟还,有没有少还,或者不还这种现状,全部给你上了墙。然后还有你的一些基本信息,比如说你家里边几个人,你有几间房,几间屋子,你的一个基本的一个资产负债情况是什么,你现在有没有外边借的钱等等全部给你挂到这个墙上,还有你借的钱,你现在要申请以后申请贷款,你打算干什么,发展什么项目,你是打算养牛,还是打算养羊,还是打算种蘑菇等等全部给你上了墙。这样最后全部这些信息上墙之后,开始评级,开始评级。属于A级的你将来可以跟信用社贷5万块钱,属于b级的你可以贷3万,属于c级的你只能贷1万。在往后,比如说你信用状况特别差的,可能就先不能贷了。比如说你借了村里边人的钱,你都不还,可能跟信用社贷款就比较困难。所以说通过这种评级授信的方式来完善帮助贫困户去完善他的一个申请记录,来弄清楚他的信用状况,这是延长县的一个做法。      

还有这是我们在宁夏西吉调研的时候的宁夏西吉县的一个做法也非常好。他是建立了一个风险共担机制和风险补偿基金。我们一般金融机构不是都认为贫困户给贫困户贷款风险比较大。然后不愿意去贫困户去贷款。我们西吉县政府是怎么做的呢?说好,既然你说贫困户贷款风险大,你不愿意贷。我政府我先拿出1000万的担保基金来,我把1000万担保基金先放到你信用社的账户里。然后以此来撬动你信用社区的贫困户发放一个亿的贷款。这样一来只要将来你的不良贷款率能够控制到10%以内,对于你信用社来说,你是没有任何风险的。就是要让你信用社聚集广大的贫困户去发放这种小额贷款,不良贷款率10%以内,你没有任何风险,这样他这样做了之后,就极大地调动了我们信用社去给贫困户发放贷款的这种积极性。最后证明根本不良贷款率根本达不到10%,哪能达到10%。可能个别的会有最后还不上的,最后还不上的,可能政府这个担保基金是要兜底的。但是如果没有政府这个担保基金即将注入到信用社,那得影响,那就影响这一个亿小额贷款的发放,那得影响到多少贫困户。对于想贷款的这些贫困户,我们一定要大大的去支持。为什么?因为他至少是有思想的,说明他是想做事情的,他是想发展一个项目的。我们贫困最怕的就是思想贫困。当他有了这种思想的积极性之后,我们当然要大力的去支持他。这是一个风险共担机制。   

还有像西吉县他很好的一个做法是什么呢?富农卡,他给贫困户发放富农卡。这个富农卡是个什么东西呢?他类似于我们今天用的信用卡,你比如说他评级授信之后,你是a级信用的,那我给你一个5万块钱的一个富农卡,5万块钱额度的富农卡。你拿了我这5万块钱的富农额度的富农卡。你这个钱,我这个额度给了你,你想什么时候用就什么时候用,想用几天就用几天。用完之后想什么时候还就什么时候还。我们过去不是,我们过去信用社给贫困户发放贷款是怎么发放呢?每年春天3月份的时候放贷款,因为那个时候要买化肥,放贷款,放2万。然后不能提前还,秋收之后,秋天秋收之后,10月份一般开始还,10月份必须还。这样借了8个月,将来背8个月的利息,背8个月利息。其实很多农户,他当时借了这个钱,你比如说我是打算4月份再买这个化肥,4月份买了化肥之后,我3月份我还不打算买,但是因为他集中放款时间都是在3月份,你必须在集中这段时间来办。然后是期限都是固定的,得背8个月利息。但有了这个富农卡之后,比如说我打算4月份买化肥,我就4月份才取这个钱取出来,然后4月份刚买完化肥,过了20天,我的麦子熟了,我把麦子卖了之后,我就把这个钱可以还上了。这样我只需要背20天的利息,而且我买化肥我只需要用2000块钱,你就只需要从里面取2000块钱。这样你只需要背2000块钱利息就可以了,只需要背2000块钱的利息就可以了。这样一来,一方面极大的降低了贫困户申请贷款的这种复杂性,同时也降低了他获得贷款的一个成本。利息的时间短,提高了他的便利性,提高了他的便利性。这就是非常好的一些做法。      

还有像宁夏盐池县曾记畔村是一种互助资金的一个模式,他的这个互助资金模式什么意思呢?他是政府先向一个村注入初始资金,去成立一个互助资金社,互助资金的合作社。这个互助资金合作社,初始资金是政府注入一部分,然后贫困农户全村子的农户去入股。你入1000,将来就可以贷1万,你入2000,将来可以贷2万,入5千就可以贷5万。后来我们在调研过程当中发现这种模式他没有用到任何的金融学里面的风险防范理论,也没有用到任何我们银行正在用的各种高大上的分析识别机制。但是他的不良贷款率却非常低。长期以来一直控制到1%以内。我们多高大上的银行,有几家银行能够将不良贷款率控制到1%以内,很少。但是我们这个简单的这么一个互助资金合作社,在互助资金合作社领导一般都是从村委会班子成员,村支书牵头,兼职这个资金互助社的理事长。为什么他能将不良贷款率控制的这么低?后来据这个理事长给我们介绍,因为他这里边有一个村民互相监督的这么一种自发形成的机制,自发形成的机制。因为这个钱大家都入股了,这个钱大家都入股。你如果借了这个钱,你比如说你当时借这个钱,为什么跟户主你将借钱说我要买猪饲料。你卖猪的那一天,全村子的人都盯着你。你卖了这个猪,这个钱你还不还。你如果说你把猪卖了,你这个钱还不还,那你连门都别想出。这是非常好的一种互相监督的机制,让这个不良贷款率非常低。他们进来增记办公这一块,他们已经把这个做的非常大了,做的非常规模已经很大了。而且他们现在很多获得这个收益,他是给全村子的人去交农村的这个社保基金。就以后农村的他们村子里边人交社保,不需要每个月拿钱来,都从里边统一给交了,这做的都非常好的。然后现在还开始发展一些慈善,通过这个收益发展慈善。你比如谁家很困难。他们当时村子里边有一个人,他就因为出了车祸了,然后把另外一个人给撞了,然后给人家赔3万块钱,你说这个该怎么办呢?家里边很穷,也赔不起。后来全村人表决同意不同意,最后拿这个资金互助社,互助资金这个合作社的钱获得的收益去提交,之后一致表决同意。最后还把这个钱就给他交了。发挥了他这一块慈善的这个力量。      

第四个就是政策性银行参与扶贫。这里也有很好的一个案例,就是中国进出口银行,他跟国务院扶贫办签署了一些协议。通过以产业扶贫为核心,重点支持贫困地区优势产业的发展,培育壮大了一批扶贫龙头企业,并带动数十万农户致富。他通过给龙头企业来贷款,来支持龙头企业的发展。同时在这个相关产业链上的很多农户,也可以获得他的贷款。

比如说他在云南德湖德宏的一个咖啡加工厂的一个项目,带动了农户4万用户,近20万人的一个就业。他通过对这个龙头企业信贷上的支持,让他能够更好地发展起来。同时也能够更好的去让农户融入到这个产业链过程当中,也可以提供一定的信贷支持,发展起来。

第五个,就是以互联网金融推动的普惠金融。这里边有一个案例,就是包商银行的一个案例。包商银行他是运用了一个开放共享平等多元的这么一个互联网金融理念。与国家扶贫体系紧密结合,建立了一个小马bank这么一个互联网平台,搭建互联网金融加线下平台的一个模式来扶贫,就是线上加线下。他线下做什么呢?线下就使用包商银行的微贷技术,对贫困县的龙头企业,农户和商户进行实地的一些贷款调查。而他的线上是主要是面向投资者,面向投资者。通过线下的调查,把这些需要借款者的信息放到线上,来供投资者进行投资决策。每一项,每一个项目,每一笔贷款,他需求的用途,金额,期限风险等等进行全面的了解,通过线上来了解。线上加线下这种模式。   

第六个,就是小额贷款公司参与扶贫。他的案例就是一个中和农信,用一个小额贷款公司集团,这个中和农信的客户是传统金融服务,无法汇集的低端群体。中和农信小贷公司,他现在已经形成了一个小额贷款公司的一个集团了,集团了。他的客户主要就是农村,对一些客户99%是农户。这99%的农户里边98%他是没有征信记录的,95%是初中以下文化水平,52%都是建党立卡的贫困户。所以我们看他的客户是根本跟我们很多正规金融机构边都沾不上的一些客户,边都沾不上的一些客户。就是被我们很多正规金融机构所排斥的这部分客户,这都是他服务的一些客户。而且他很好的融入到我们的扶贫工作当中,52%都是我们建档立卡的贫困户。平均单笔贷款额度仅为10279元,是真正的做到了一个小额贷款。69%的贷款单笔额度低于1万块钱,1万块钱。

中和农信小额贷款公司他在运作过程当中,最大的一个特征,就是他是一个纯企业化的一个运作,纯企业化的运作。而并且他没有他非常成功理解,就是他是无抵押的贷款,但是他的不良贷款率却能够控制的非常低,却能够控制的非常低。为什么能够做到这一点呢?他为什么能够做到这一点呢?让他的把他的不良贷款率能够控制的控制在百分之能够控制在0.02%。这里非常成功的一点,就在于他的每一笔贷款,他通过跟因为中和农信跟中国扶贫基金会有很好的一个有很好的一个关系。最后让他的贷款都能够进入到人民银行征信系统,这样就能够更好的发挥征信系统,对于贫困户的一个约束,也能够让贫困户能够去完善他的一个征信记录。他的这种小额贷款,他只是真正的做到了一个造血式的扶贫,同时也完善了普惠金融的体系,能够让老百姓有钱去安居去乐业,去安居乐业。   

第七个,我们来看看我们金融扶贫当前面临的一些挑战。首先的一个挑战,就是我们银行目标,是追求利润最大化的。就是我们银行,他的资本是独立的。而面对我们的很多的这些小额贷款或者农户贷款,他的额度非常低。所以说如果他面对这些贷款的话,他向大企业,向很多国有企业去贷款,那一笔贷款金额非常大,他可能付出的人力都是一样的。但是如果那个贷款额度非常大的话,相当于稀释了他的成本,但是我们的很多,像我们这些小额贷款,就无形当中加大了他的成本,不利于他去控制成本。所以这也是因为他追求利润最大化。对于金融扶贫,对于他参与到金融扶贫过程当中所带来的一些挑战。

第二个就是利率市场化,对普惠金融带来的挑战。因为我们现在已经把存款利率上限放开了。利率市场化一般普遍的一个经验就立下放开之后,他的利率金融机构的利利率是会出现普遍的上涨的,普遍上浮的。当金融机构这个利率普遍上浮之后,就会增加我们向贫困户发放贷款的他的一个成本。第三个利用挑战,就是贫困群众难以满足银行规范化的一个要求,规范化的要求,这里最大的一个规范化就是抵押的规范化。而我们评估往往最缺的恰恰是这一块。

第四个,就是较多的贫困群众缺乏利用金融手段发展生产经营,启动产业的意识,因为现在我们很多贫困户追求的就是不借钱。总觉得跟银行贷款之后就背着很大的一个压力。

所以在发展一些产业的时候去融入到一些产业的时候,很多政府部门的人都给他作动员工作,说你去借钱,然后才能够发展这个产业,他也不愿意,不愿意。这就是我们国内的几个典型的一些案例。      

四、精准扶贫之金融路径:国际经验

下面我们再来看金融扶贫的,这个金融路径,国际的经验,就国际上有哪些比较成功的一些做法可以供我们见解,可以供我们参考。一个就是孟加拉的小额贷款的成功经验。孟加拉的小额贷款成功经验,可以说他是主要就是他的格莱来银行,也就是孟加拉乡村银行。他创出来的一条成功的经验,而对格莱珉银行他的创始人叫做尤努斯。现在全世界很出名,都管他叫做穷人的银行家。因为他当时创办格莱珉银行的时候,当时的宗旨就很明确就是要为穷人服务的,就是要为这部分生活困难的群体去服务的。尤努斯他是哈佛大学的一个博士,按理说你在哈佛大学拿到博士学位之后,他想留在美国那很容易了。但是尤努斯没有留在美国,他回到他的他的祖国孟加拉。然后在孟加拉的一所大学里边当老师,然后有一年暑假的时候,他就到孟加拉到农村地区去调研,调研的时候就发现一个发现了一个问题。到了一个村子里头发现问题,他看到这个村子里的妇女都在编,编这个框子,编得很辛苦。他就问说是你们编这个一个框子能挣多少钱,这个农村妇女告诉他说这一个框子只能挣七分钱,说你们编这么辛苦,寻跑转成本只能挣七分钱,怎么这么便宜。这位农村妇女告诉他说,因为我们编筐,我们就买这个原材料,而我们没有钱买这个原材料。所以必须得跟村子里边有钱人去借钱,而这个给我们借钱的这个有钱人他正好是将来要收购我们这些框子的这个人。他给我们借记的一个条件,就是将来要以一个极低的价格来买我们这些框子。但是我们也没有办法,否则你不给他,你这样还能赚七分,否则你不给他以这么低的价格卖过去的话,不跟他借钱的话,你连这七分都赚不上。后来尤努斯 一听,说这不行。国内创办一家专门为穷人服务的银行,专门为穷人服务的银行。所以这就是他当初创办格莱珉乡村银行的一个最初的背景。      

到今天为止,格莱珉银行仍然很好的保持了他为穷人服务的这种特色。最低端的这部分群体,而且他现在已经做的规模非常好了,格莱珉乡村银行现在全世界都成立了很多的一些分行,分支机构。而关键他这种模式得到了极大的推广,我们今天很多小额贷款这种模式都是借鉴的格莱珉的格莱珉乡村银行的这种模式。你比如说像他的小组加中心,加银行工作人员的信赖制度,在一定程度上解决了信息不对称的问题,怎么解决的呢?就说你如果贫困户想贷款,你必须得找几个人成立一个小组,你们几个小你们小组里面的几个成员需要进行互相担保的,互相担保的。而且这个小组,最后还要加入到一个中心。这个中心就是每隔一个月要开一次会,大家都汇报一下。你借这个钱都是投资什么项目,最近做的怎么样,起到一个互相监督的这么一个作用。他现在又能运行的非常好,还有一个重要原因就是他完全的一个商业化运行。格莱珉乡村银行的创始人公司说了,说我为了把我这个银行做成一个百年老店,我不能我必须给让他有一定的盈利,这样才能够可持续的发展下去。如果我每年都是亏本的,那我肯定就发展不下去了,我为了我保持我这种盈利,我必须的利率定的比较高,即使高那也比民间借贷利率低多了,而且方便多了。这样他就让这种高利率政策来保证他的乡村银行的盈利和可持续的一个发展。      

所以最后尤努斯认为说有人说信用只是少数富人的特权,这种荒诞的说法应该破除,他把不良贷款率控制的非常低。通过他这种小组加中心的这种模式,不良贷款率控制的非常低。

还有一个就是印度尼西亚的金融扶贫的一个事件,印度尼西亚人民银行是印度尼西亚五大国有银行之一,他是专门设立了一个小额信贷部,来为农业和农村地区的居民服务。他的贷款对象主要是农村的中低收入人群,还有家庭的一些小作坊。他说解决的也是信息不对称的问题,他主要在农村和乡镇设立设置从银行就是他印印度尼西亚人民银行,他把分支机构确确实实是设置到了乡村一级。这样很好的能够解决一个信息不对称的问题,把分支机构设置到乡村一级,去进行将来贷款去实地考察的时候,会极大的降低你的一个成本。这也是他比较成功的一个做法。      

还有欧美的一个社区银行,他的贷款对象,是难以从大商业银行获得信贷资金的当地居民和一些中小企业,他资金主要来源主要来源于利息收入和当地社区成员的存款。

所以这种社区银行他有一个很好的优势,就是可以有效地降低信息不对称引起的这种信贷风险。因为他就设立在社区。工作人员也是这个社区的,大多数存款户也是绿色区的。然后他发放贷款的对象也是这个社区的。你开服装店的,还有开一些饭馆的,都是在这一个社区的,他有这么一个限制。然后你这个饭馆经营状况怎么样,你服装店经营状况怎么样,银行工作人员可以随时的了解到,这样也可以极大的降低他的一个信息,不对称性。所以我们从国外的经验从印度尼西亚,从孟加拉,还有欧美社区银行这些经验,我们能够很好的发现一个问题,就是总结出一些规律,就是他都能够很好的解决信息不对称的一个问题,很好的去发挥这种熟人的这种效应,解决信息不对称的一个问题。

五、进一步推进金融扶贫的政策建议 

通过以上我们对于国内的一些案例,跟国际扶贫的一些国际扶贫社会案例,我们下一步我们应该如何来进一步来推进金融扶贫,我们也提了这么几条政策建议。第一个,就是要构建面向贫困人群的一个金融扶贫制度体系。这里的扶贫制度体系,一个就是如何更好地融入到我们普惠金融的大战略里面,更好的去提,理解普惠金融的基本内涵和他的一个目标要求。

这里最重要的一点,就是中央银行要加大在贷款扶贫的一个力度。因为我们中央银行过去很多年一直有一个涉农再贷款,但是涉农再贷款跟扶贫再贷款他是不一样的。涉农再贷款的面是非常大的。他对涉农贷款这一块定义的时候,在县一级的都叫做涉农再贷款。县一级的,县里边的企业都叫做涉农再贷款。所以如果涉农再贷款他不能够聚焦到贫困户身上,不能够完全聚焦于贫困户,所以是不一样的。我们中央银行应该专门就针对扶贫再贷款来加大力度,聚焦于扶贫。

第二个就是建立和完善穷人的信用体系,激活和释放熟人社会的信用资源。就是让穷人更多的去完善他的一个征信体系。一旦有了这种征信记录之后,他以后就能够更好的去享受到我们的这种金融资源。我觉得有一点很重要,比如说现在的民间借贷,我们是纳入不到我们的征信记录过程当中的。下一步,我们可以让更多的中介机构去为民间借贷提供服务,作为一个公证服务。比如说张三跟李四借钱,借条你到中介机构去两个人立字据,到中介机构去立资金,第一个保障你的和中介机构可以作证,保障你的一个合法性。第二个保障你的规范性,第三个一旦借条签了之后,中介机构可以把他让他进入到我们的一个征信体系当中,征信体系当中,征信记录当中。这样慢慢的去完善他的一个信用体系,哪怕熟人之间借贷也可以进入到征信记录,这才能够完善他的一个信用体系。   

第二个,就是用开发性金融的理念和方法来指导金融扶贫的开发。因为我们现在政策性银行,他的一个基本定位不光是他的商业性定位,他还有一个社会效益这一块。所以我们的政策性银行现在也都在积极地参与到我们的金融扶贫的过程当中来。比如说像我们前面讲到的中国农业发展银行已经积极参与到进来了,但是我觉得做得还不够。我们的商业银行就不用说了,他有他们的一个侧重点,他的资本独立的这种特性。我们的政策性银行其实也各有各的主要的一块。比如说像国家开发银行主要两基一支,基础设施,基础建设,还有支柱产业。你像我们进出口银行,他的主要他主要是聚焦于我们的进出口这个领域,还有农业发展银行是面向三农的问题。我们现在在想,我们应该是不是需要一个专门针对扶贫的能够聚焦于扶贫的开发银行。我们这里提建议,叫做组建成立国家或者区域性的扶贫开发银行。成立了之后他是准商业运作的,让他专门聚焦于扶贫,去支持贫困地区基础设施建设,移民搬迁安置建设和道路交通建设,去致力于贫困地区扶贫产业的发展,更加聚焦。专门向贫困户和贫困地区基础设施建设,以及参与到贫困过程当中的这些龙头企业,去向他们发放贷款,更加聚焦。   

第三个就是创新面向贫困户的一个小额信贷制度。像我们前面说中和农信这种小额信贷制度。关键就是培育一个本土化草根的金融体系,培育农村小微金融机构,解决信息不对称的问题。扎根于农村,解决信息不对称的问题。还有支持村镇银行完善我们扶贫贴息的贷款机制。   

第四个就是建立健全农业的一个保险制度。因为我们在调研过程当中一个村支书给我们讲过这么一个一句话,说他们这个地方脱不脱贫,那你看老天。老天爷给下雨的时候脱贫了,老天不给下雨的时候就返贫了。这是宁夏的一个村支书讲的一句话,他们那里人均耕地十几亩,但就是缺水。如果有一年水质这个雨水很充沛,那可能送上一年的玉米3年都够吃了。但是一旦干旱了,那可以说是颗粒无收,颗粒无收。这种地区脱不脱贫,看老天爷这种地区,那我们具体把这个农业保险制度给他引进来,引进来。一旦出现旱灾,通过保险来发挥作用,通过保险来发挥作用。但这个也有问题,上次专门一个保监会的一位领导给我们讲的时候,说是他们也做了一些工作,但是效果不太好说,说跟乡镇政府来合作,让那个乡的农户都买这个农业保险,一亩地是100块钱,你买了之后万一今年干旱了,那有保险公司来给你赔赔付,后来买了之后。不巧那一年正好是一个丰收之年,获得了大丰收,后来这农民都不干了,去围攻乡政府,围攻干什么呢?让你退钱退保费,说我说保费不是白交了吗?我今年丰收之年也用不着你赔,让赔保费,后来没有办法。为公你给他讲道理,你给他讲述是这保费就是这样的,如果没有遇到旱灾,你这个保费就交了,如果遇到旱灾,我们再赔付保费是不能退的。他不听,那最后没有办法,那保险公司全给退了围攻乡政府,有什么办法。后来退了以后第二年没人交这个保费了,然后第二年是一个旱灾。旱灾之后,又去围攻乡政府了,说我今年颗粒无收。当初为什么不让我交这个保费,我现在保险公司你得赔负我,我现在交保费,你赔付我。所以说我们这一块去,怎么样来建立一个真正农业保险制度,这个跟我们的一些认识,对于广大农村地区他的一个教育认识都有很大的一个关系。但这是我们必须要发展的方向。如果没有这种健全的农业保险制度,金融扶贫的风险和成本会显着提高,效果也会大打折扣,政策性农业保险发挥基础作用,同时要辅助于像商业性的保险支持,就是政策性的是兜底的。条件成熟的地区要要让政策性的扶持跟商业性的这种支持,让这二者能够更好地结合起来。好,这以上就是我们金融扶贫的一些模式。我们对大家给大家介绍了一些我们已经探索出来的一些金融扶贫的路径,以及我们下一步如何更好发挥我们金融扶贫,我们也提了一些我自己的一些思考,也可以叫做一些政策建议